Cómo financiar seu carro novo

Segundo especialistas, é uma boa oportunidade para adquirir um carro 0 km, à medida que o crédito é restabelecido e as taxas de juros estão decrescendo, mas é necessário ter cuidado para não comprometer o orçamento diante das incertezas da crise global.

"É um bom momento para comprar. (Com a prorrogação de isenção do IPI) não precisa ter pressa, há tempo para procurar as melhores alternativas. Entretanto, temos muita incerteza pela frente, e o carro é um bem que custa muito mais do que uma geladeira ou um fogão", ressaltou Miguel José Ribeiro de Oliveira, vice-presidente da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac).

Se as despesas com um carro cabem no orçamento e você decidiu pela aquisição do bem, consultores financeiros aconselham que sempre é mais vantajoso poupar para comprar o carro à vista. Mas como o valor é muito alto para grande parte da população, o financiamento é a saída mais utilizada pelos brasileiros, já que o consórcio não dá o conforto de sair dirigindo a nova aquisição em poucos dias.

Leasing ou CDC?
De acordo com especialistas, o comprador deve ter muita atenção na hora de sentar à mesa e fechar um contrato de financiamento, seja por leasing ou Crédito Direto ao Consumidor (CDC) - as duas formas mais utilizadas no mercado. Na primeira, o veículo não é diretamente registrado no nome do comprador e fica alienado ao banco até o fim do contrato, enquanto na segunda o bem vai direto para o nome do comprador.

"O leasing tem custo mais baixo, já que não paga IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Mas a diferença é muito pequena com a redução dos impostos", apontou Alcides Leite, professor de mercado financeiro da Trevisan Escola de Negócios, lembrando do corte no IOF de 3% para 1,5% ao ano, promovida pelo governo em dezembro para incentivar a oferta de crédito no País.

O vice-presidente da Anefac ressaltou que a diferença entre os dois é de cerca de 10%. Por exemplo, se o juro é de 1,8% no CDC, deve ficar em 1,6% para o leasing. Ainda de acordo com Oliveira, o juro para carros novos e usados está em média a 2,99% ao mês, variando entre 1,6% e 2,2% para carros novos.

Além do valor, há diferenças entre os dois, que podem beneficiar alguns e atrapalhar outros. "Em caso de atraso de pagamento no leasing, o banco consegue tomar o carro muito mais rapidamente. No CDC, o carro está em seu nome e tem como transferir a dívida para o outro em situações como esta, além disso a retomada do bem pelo banco é muito mais demorada. Se o juro for parecido, deve preferir o CDC", apontou Oliveira.

Já se você esperar receber uma bolada e pretende antecipar algumas parcelas ou quitar o veículo antes do prazo, o leasing não é muito vantajoso. "No leasing, você paga e não tem desconto. No CDC, você tem o desconto dos juros embutidos na parcela", explicou o vice-presidente da Anefac.

Como não há aquisição de patrimônio (até o fim do contrato), o leasing pode ser uma boa opção para pessoas jurídicas, porque dá a possibilidade de abater os gastos mensais no Imposto de Renda (IR). "O leasing é bom negócio porque não aumenta o patrimônio e entra como despesa. É bom para quem não quer que apareça na declaração (do IR) a aquisição do automóvel", explicou Leite.

Entrada
Para o presidente da Anefac, a entrada deve ser no maior valor possível. "Quanto maior a entrada, mais barato vai ficar o automóvel. Uma entrada de 50% seria o ideal, porque geralmente te dá possibilidade de parcelar a diferença em até 24 pagamentos sem juros", sugeriu.

No entanto, é preciso tomar cuidado para não dar todas as economias na entrada do carro e ficar sem uma poupança neste momento de instabilidade. Segundo Oliveira, a reserva estratégica de segurança deve dar seis meses do salário, ou seja, se a renda for de R$ 3 mil, o aconselhável é ter pelo menos R$ 18 mil guardados. "Seis meses é o prazo médio de recolocação no mercado de trabalho", explicou.

Dicas
- O mercado espera uma nova redução da taxa básica de juro (Selic) na próxima reunião do Comitê de Política Monetária (Copom), em 28 e 29 de abril. Assim, quem puder esperar até lá pode se beneficiar com mais uma pequena queda dos juros ao consumidor cobrados pelos bancos.

- Os bancos passam parte do ganho com a operação financeira para loja, por isso o vendedor geralmente não mostra a melhor opção de financiamento logo de cara. Peça para fazer a simulação com diversas instituições e consulte também o seu banco.

- Modelos com estoques elevados têm maior flexibilidade e você tem mais poder de barganha, ao contrário de veículos com fila de espera. Caso dê preferência aos menos requisitados, é mais fácil ganhar vantagens, como opcionais e acessórios.

- Mesmo que os preços sejam sugeridos pelas montadoras, não quer dizer que todas as concessionárias vão ter o mesmo preço. É importante pesquisar.